Hypotéka aneb jak získat nemovitost

Hypoteční úvěr neboli hypotéka

Hypoteční úvěr neboli hypotéka je dlouhodobý účelový úvěr určený fyzickým osobám mající příjem ze závislé činnosti nebo z podnikání, díky němuž jsou schopni hypotéku splácet. Jedná se o okamžitou půjčku na nákup nebo opravu nemovitosti. Hypoteční úvěr je vždy zajištěn zástavním právem k nemovitosti.

Co je to zástavní právo

Zástavní právo zajišťuje pohledávku tak, že v případě nesplnění povinností plynoucí ze smlouvy dlužníkovi je zástavní věřitel oprávněn domáhat se prodeje zastavené věci a uspokojit svou pohledávku z výtěžku prodeje. Účelem zástavního práva je zajišťování pohledávky věřitele vůči dlužníkovi, který je zároveň vlastníkem zastavěné věci.

Účel hypotéky

• koupě nemovitosti nebo stavebního pozemku (s nákupem vám mohou pomoci realitní kanceláře)
• výstavba nemovitosti
• rekonstrukce nemovitosti
• modernizace a údržba nemovitosti
• vypořádání dědictví, společného jmění manželů
• splacení úvěru, půjčky použité na investice do nemovitosti
• investice do bytových, administrativních nebo polyfunkčních budov

Objekt hypotéky

• stavební pozemek
• nemovitosti sloužící k bydlení (např. rodinný dům nebo byt)
• nemovitosti sloužící k individuální rekreaci
• bytový dům (ten pak můžete pronajímat)
• administrativní a polyfunkční budovy
• nemovité příslušenství, které je součástí výše uvedených nemovitostí (garáž, bazén, sauna, terénní úpravy pozemku atd.)

Žadatel o hypotéku

Žadatelem o hypotéku může být

• Osoba s trvalým pobytem v ČR
• Cizinec s českým občanstvím
• Cizinec s příjmy ze závislé činnosti v ČR

Podmínky na žadatele o hypotéku

• Žadatel musí mít sjednán pracovní poměr na dobu neurčitou, nebo mu musí být pravidelně obnovována pracovní smlouva na dobu určitou, případně musí být osobou samostatně výdělečně činnou.
• Žadatel nesmí být ve zkušební nebo výpovědní lhůtě
• Žádá-li o hypoteční úvěr manžel nebo manželka, stává se partner(ka) žadatele automaticky spolužadatelem.
• Neplní-li žadatel smluvní závazky, má banka právo požadovat plnění po spolužadateli.

Výhody hypotéky

Hlavní výhodou hypotéky je možnost získat okamžitě finanční zdroje na nákup nemovitosti bez nutnosti dlouhodobě spořit. Výhodné jsou hypotéky pro mladé, hypotéky se státní finanční podporou, hypotéky s možností uplatnit daňový odpočet zaplacených úroků.

Výše hypotéky

Hypoteční úvěr je obvykle poskytován do výše 70-100 % zástavní hodnoty nemovitosti (dle druhu banky), minimální výše však činí 300 000 Kč. Výši měsíční splátky lze výrazně snížit rozložením splátek do delšího časového úvěru. Na požádání klienta je možné z hypotečního úvěru proplatit již uhrazené faktury. Výše hypotéky je limitována schopností klienta splácet.

Jak se hypoteční úvěr splácí

Hypotéku je možno čerpat jednorázově nebo postupně (na účet prodávajícího). Dobu splatnosti lze zvolit v rozmezí cca 5 – 30 let. Klient může úroky splácet zvlášť, po splacení celé částky úvěru.

Jak si sjednat hypoteční úvěr na nemovitost

Vaše první kroky by měly vést na katastr nemovitostí s kupní smlouvou v ruce. Pokud se rozhodnete zajistit si hypotéku sám, čeká vás spousta vyřizování. Nejdříve zhodnoťte nabídky hypotečních ústavů a rozhodněte se pro hypotéku pro vás nejvýhodnější. Zajistěte si veškerou potřebnou dokumentaci, což znamená jednání na katastru nemovitostí, pojištovně, s právníkem, odhadcem apod. Pokud svěříte zajištění hypotéky hypotečnímu makléři, on sám posoudí vaši bonitu, vybere vhodnou hypoteční banku a zajistí veškeré potřebné podklady pro přiznání hypotéky.

Doklady potřebné k přiznání hypotéky

• znalecký odhad nemovitosti
• pojištění úvěru
• pojištění nemovitosti
• výpisy z katastru

Když je hypotéka splacená

Jakmile dluh zajištěný zástavním právem uhradíme, dlužník si musí nechat vystavit tzv. kvinty – dokument s úředně ověřeným podpisem, kterým banka potvrzuje zánik pohledávky vůči dlužníkovi. Katastrální úřad je povinen provést výmaz zástavního práva z listu vlastnictví 30 dní ode dne doručení žádosti.

Hypotéky bez dokládání příjmů

V poslední době se rozšířily hypotéky bez dokládání příjmů. Své příjmy nemusíte nijak dokládat, neznamená to však, že žádné nemusíte mít. Hypotéky bez dokládání příjmů nejsou určeny pro nezaměstnané či začínající podnikatele.

Americká hypotéka - nejen na nemovitosti

Velmi oblíbeným typem hypotéky bez dokládání příjmů je tzv. americká hypotéka. Lze jí financovat téměř cokoliv (družstevní byt, osobní automobil, dovolená apod.). Jedná se vlastně o spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí. Na nemovitosti nesmí být vázána zástava ani věcné břemeno. Americké hypotéky většinou neposkytují banky, ale nebankovní subjekt.

Výhody a nevýhody americké hypotéky

1. Největší výhodou americké hypotéky je její snadné získání. K žádosti o americkou hypotéku potřebujete jen výpis z listu vlastnictví, snímek z pozemkové mapy, fotografii nemovitosti uvnitř i z venku a průkaz totožnosti.
2. Americká hypotéka je neúčelová, což znamená, že není nutné uvádět, na co budou peníze použity.
3. V případě nebankovní americké hypotéky se nemusíte bát nesplacených či zpožděných úvěrů u své banky – poskytovatelé americké hypotéky do bankovního registru nenahlíží.
4. Úrok americké hypotéky je sice nižší než u klasického spotřebitelského úvěru, ale vyšší než u klasické hypotéky.